Недавно наткнулся на отзыв знакомого туриста о негативном опыте взаимодействия со страховой компанией при наступлении несчастного случая в горах. Это уже не первый раз, когда доводится читать или слышать такие отзывы, что побуждает меня написать письменные рекомендации по работе со страховщиками. У меня в личной практике было всего два случая, когда приходилось использовать страховку в горах с необходимостью вертолетной эвакуации (один случай положительный, во втором - вертолет не прилетел и пришлось обходиться своими силами), но я достаточно глубоко "вентилировал" этот вопрос, в том числе опрашивая знакомых туроператоров, которым в силу больших объемов работы гораздо чаще приходилось сталкиваться с несчастными случаями, поэтому, уверен, что изложенное ниже может кому-то оказаться полезным, с учетом имеющегося у меня юридического образования.

Нормативные акты, регулирующие сферу спортивного туризма, обязывают всех участников группы застраховаться перед выходом на маршрут. Но четкие требования к содержанию самих страховок отсутствуют. Это приводит к тому, что МКК (маршрутно-квалификационная комиссия, выпускающая группу на маршрут) зачастую подходит к проверке страховок формально: лишь бы была бумажка с печатью. А сами туристы тоже иногда недооценивают важность хорошей страховки и пытаются по возможности экономить на этой статье расходов. До первого страхового случая. После которого в соцсетях потом распространяются объявления о сборе денежных средств для хорошего человека, попавшего в беду и нуждающегося в дорогом лечении.

В идеале, вопросами страховки должен заниматься либо руководитель группы лично, либо специально назначенный ответственный человек со светлой головой, но под контролем руководителя группы. Будет лучше, если централизованно оформить для всех участников одинаковую страховку в одной страховой компании (порой это обходится даже дешевле, т.к. при группах от 10 человек можно договориться о скидках). Если у кого-то из участников уже имеется страховка в другой страховой компании, то руководителю следует тщательно проверить, соответствует ли она требованиям, речь о которых пойдет далее по тексту. Особенно тщательно надо проверять условия корпоративных страховок, очень популярных в настоящее время: редко бывает, что корпоративные страховки распространяются на экстремальные виды спорта вообще и на горные виды в частности.

Лучше оформлять страховки лично в офисе у страховщика, а не онлайн. Предлагаемые на сайтах страховых компаний онлайн-продукты - это чаще всего унифицированные страховые программы, не рассчитанные на особенности горного туризма и альпинизма. Поймите, удобство оформления страховки сейчас не играет для вас никакой роли. А главное сейчас - заключить грамотный договор с учетом особенностей вашего похода, чтобы потом в случае ЧП можно было максимально быстро запустить механизм эвакуации вертолетом.

Существует довольно распространенное заблуждение, что лучше оформлять полисы в страховых компаниях, где работает кто-то из знакомых. "Да не переживай, мы в "N" застраховались, там Ленка работает, поможет быстро, если что". Или еще лучше: "Васька говорил, что у Анькиного Кольки там Ленка работает". Если гипотетическая Ленка относится к топ-менеджменту страховой компании, то, возможно, при наступлении НС (несчастный случай) шансы на решение проблемы у вас действительно будут чуть выше. Но при наличии знакомств на уровне менеджеров по продаже, руководителей отделов и т.п. - ваши связи не сыграют никакой роли. Разбором несчастных случаев у страховщиков занимаются специальные подразделения, никак не пересекающиеся с продажниками. Сотрудники там замотивированы на получение премий, завязанных в том числе на объем отказов от страховых выплат. Поверьте, никто не вышлет за вами вертолет, если страховка в принципе не покрывает риски, связанные с горным туризмом. Никакая Ленка не поможет.

На что же обращать внимание?

1. Надо определиться с тем, какой страховой продукт вам нужен. Люди часто путают два вида страховок:
- страховка от несчастных случаев (предусматривает фиксированные денежные компенсации в случае травмы или смерти, но не подразумевает оплаты расходов на лечение и транспортировку)
- страховка с покрытием медицинских и медико-транспортных расходов (которые могут опционально дополняться покрытием расходов на поисково-спасательные работы).
Остановимся поподробней.

Зачастую МКК (маршрутно-квалификационная комиссия) довольствуется страховками только от несчастных случаев на минимальную сумму. Но вы-то сами должны понимать, что по такой страховке шансы вызвать вертолет и получить медицинскую помощь - равны нулю. Страховать надо в первую очередь именно медицинские и медико-транспортные расходы, а страховку от несчастных случаев можно добавлять уже по желанию.

Далее. Необходимо помнить, что перечень медицинских услуг, которые покрываются страховкой, различается не только в разных страховых компаниях, но даже у одного страховщика этот перечень будет разным для разных видов страховых программ. Это как покупка автомобиля: одну модель можно купить в совершенно разных комплектациях. Но в случае с автомобилем все проще, товар более осязаем. А взяв в руки страховой полис, вы извлечете из него лишь минимум информации. В полисе не расписывается в деталях, какие именно мед.услуги покрываются страховкой. И тут мы подходим к самому главному. Полис - это, конечно, важная бумажка, подтверждающая факт заключения договора страхования, но это лишь верхушка айсберга. При покупке страховки в обязательном порядке НАДО ВНИМАТЕЛЬНО ОЗНАКОМИТЬСЯ С ПРАВИЛАМИ СТРАХОВАНИЯ. Практика показывает, что обычно страховщики не горят желанием раскрывать перед страхователем содержание этого документа и сами по доброй воле не предлагают вам его почитать. Но вы вправе попросить, и тогда вам точно не откажут, это обязанность страховщика. Очень редко при заключении договора страхователю выдаются на руки Правила страхования, чаще выдается лишь страховой полис, а о существовании Правил страхования многие люди даже не догадываются. Между тем, это основной документ, в котором сокрыты все "подводные камни". Это именно там говорится, что для данного вида страховой программы страховщиком не компенсируются, например, расходы на компьютерную томографию или расходы, связанные с укусом ядовитых насекомых. И многое, многое другое (прочитав Правила, вы наверняка будете неприятно удивлены). Если же вам важны какие-то конкретные медицинские услуги, то надо выбирать более дорогой страховой "пакет", подразумевающий расширенный перечень услуг и меньшее количество исключений, либо за дополнительную плату вносить оговорку в страховой полис об исключении из Правил страхования какого-то конкретного пункта применительно к вашему индивидуальному случаю (это можно сделать только лично в офисе страховой компании, но никак не онлайн). Правила страхования - это большой объемный документ. Он рассчитан на людей, умеющих читать по-русски, владеющих формальной логикой и способных к самостоятельному анализу информации. Я понимаю, что подавляющее большинство населения сейчас занимается рассматриванием фоточек с котиками в соцсетях, полностью утратив навыки вдумчивого чтения текста объемом более 3 строк. Но обоснованно предполагаю, что эта часть публики сдулась еще на первом абзаце моих "рекомендаций" :) Конечно же, вы можете дотошно пораспрашивать менеджера по продажам, у которого покупаете страховку. Он наверняка вам многое расскажет и поможет советом, какая из программ страхования является оптимальной. Но совершенно не исключен вариант, что данный менеджер как раз относится к расширяющейся популяции субъектов, разглядывающих котиков в соцсетях (иначе говоря, не читал сам правил страхования или не способен в них разобраться). К сожалению, в различных сферах деятельности работает множество людей, имеющих расплывчатое представление о продаваемых продуктах/услугах. Поэтому не поленитесь и изучите все же Правила страхования самостоятельно.

Теперь что касается вертолета. Это то, что интересует горных туристов в первую очередь. Прямым текстом про вертолет почти никогда не говорится - ни в полисе, ни в Правилах страхования. Но если страховка покрывает медико-транспортные расходы, то это означает, что страховщик при наступлении страхового случая обязан оплатить расходы по транспортировке пострадавшего до ближайшего медицинского учреждения. Каким транспортом будет осуществляться перевозка - решается индивидуально в каждом конкретном случае, в зависимости от транспортной доступности того места, где находится пострадавший. И подразумевается, что если человека нельзя доставить в больницу иначе как вертолетом, то страховая компания обязана оплатить вертолет. Если, конечно, стоимость перевозки вертолетом не выходит за пределы страховки. Вот тут как раз важно проверить 2 момента:
- общая сумма вашей страховки (она должна быть никак не менее 30 000 долларов, в идеале - 50 000 долларов, чтобы гарантированно покрыть стоимость вертолета в любой точке мира и чтобы при этом осталась достаточная сумма непосредственно на лечение)
- отсутствие в Правилах страхования оговорок на ограничения по размерам компенсации транспортных расходов (мне приходилось сталкиваться с вариантами, когда при общей страховой сумме, скажем, в 30 000 долларов, в Правилах страхования оговаривалось, что компенсация медико-транспортных расходов возможна лишь в пределах 500 - 1000 долларов).
Наиболее железобетонный вариант - это выбрать программу с покрытием поисково-спасательных работ, но это уже будет явно дороже, и целесообразность такой страховки надо оценивать в каждом конкретном случае, исходя из того, куда и зачем вы идете. Для походов 5-6 категории сложности это определенно имеет смысл, особенно в удаленных районах. Но в целом, надо понимать, что в рамках обычной медико-транспортной страховки за вами тоже должны направить вертолет, если другой транспорт недоступен. В чем разница обычной медицинской эвакуации от поисково-спасательных работ? В том, что обычная медицинская транспортировка осуществляется по медицинским показаниям, когда застрахованый жив и четко известно его место нахождения. А поисково-спасательные работы - это поиск пропавших (например, под лавиной) людей, как мертвых, так и живых. Хотя все эти нюансы тоже надо внимательно проверять в Правилах страхования в каждом конкретном случае.

2. Территория страхования. Забавно, но пару раз я сталкивался со случаями, когда для поездки в Непал участники присылали мне полисы, действительные лишь на территории России. Не зыбывайте про этот момент. Для России существуют одни страховки, для поездок за рубеж - другие (там либо указывается конкретная страна, либо весь мир - с ограничениями по отдельным странам или без таковых). Тут вообще надо заметить, что если ваш поход проходит на территории России, то по российскому законодательству при наступлении несчастного случая вас должны эвакуировать силами отечественного МЧС, в том числе с использованием вертолетов при необходимости. Другой разговор, как это работает на практике (отвечу: как повезет, так что дальше думайте сами). Для поездок же за рубеж страховки обязательны, там никто вас эвакуировать не обязан.

3. Период страхования. Тут вроде все понятно. Просто внимательно проверяйте сроки, на которые вам нужна страховка. Лишь один маленький нюанс: в большинстве страховых компаний действует такое правило, что страховку можно оформить не позднее чем за 3-7 дней до начала поездки. Так что озадачивайтесь этой проблемой заблаговременно. Если вы явитесь в страховую за день до похода, вам могут отказать в оформлении полиса.

4. Дополнительные риски, покрываемые страховкой. Еще один момент, на котором многие "прогорают" в силу неосведомленности или других причин. Поскольку речь сейчас идет не об отдыхе в черноморском пансионате, а о горных походах, то естественно, что стандартные страховки "для путешествий" или "для выезда за рубеж" нам не подойдут. Отдельных программ для горного туризма или альпинизма я не встречал, поэтому приходится покупать стандартные страховки, но с включением дополнительных опций, которые у разных страховщиков называются по-разному: СПОРТ, АКТИВНЫЙ ОТДЫХ, ЭКСТРИМ и т.д. Само собой, включение в страховку таких допонительных опций предполагает и наличие повышающих коэффициентов при расчете стоимости страховки (страховой премии). При выборе необходимых вам дополнительных опций надо самостоятельно проверять, на какие виды активной деятельности эти опции распространяются и соотносить это с фактическим содержанием планируемого вами мероприятия. Иначе говоря, само слово "СПОРТ" в вышеприведенном примере - это лишь принятое у данного страховщика кодовое обозначение конкретного страхового продукта. Не поленитесь и прочитайте, какие виды деятельности включены в этот страховой продукт в данной страховой компании (там, например, могут быть дайвинг, горные лыжи, гимнастика и многое другое, но если при этом там не будет как минимум горного треккинга, то эта опция вам уже точно не подходит). Еще раз повторяю: вам нужна именно конкретика. Требуйте у менеджеров Правила страхования или иные официальные документы с расшифровкой по видам деятельности, на которые распространяется интересующая вас программа или дополнительная опция. Так, например, горные походы 1-2 категории сложности вполне подходят под общее понятие "горный треккинг", используемое большинством страховых компаний. Походы 4-6 к.с. уже однозначно переходят в разряд "альпинизм", сколько бы вы ни пытались объяснять страховщикам, что в нитке маршрута у вас не предусмотрены восхождения на вершины, а только перевалы. Если вы застраховали горный треккинг, а звоните при этом с верхней части ледопада или с перевального взлета уклоном 60 градусов, куда невозможно попасть без применения альпинистского снаряжения, то долго разговаривать с вами не станут, а тонкости различия между туризмом и альпинизмом вы можете долго излагать потом на форумах в интернете. Поймите, когда вы будете звонить в страховую со спутникового телефона при наступлении ЧП, то у вас не будет времени на споры и убеждения, если ваши представления об альпинизме отличаются от представлений, принятых у страховщиков. Иногда страховщики соглашаются на то, чтобы прямо в полисе в графе "особые условия" или "дополнительные риски" написать конкретно "альпинизм" или "горный туризм". Это, пожалуй, наиболее оптимальный вариант.

5. Порядок оплаты страховщиком расходов при наступлении страхового случая. Это тоже излагается обычно в Правилах страхования, либо в самом Полисе, либо в Приложении к нему. Тут возможны два варианта:
- вы ничего не платите сами, в больнице вас принимают на основании гарантийного письма от компании-ассистанс (про ассистанс смотрите следующий пункт), а расчеты между больницей, ассистанс и страховщиком производятся без вашего участия. Это хороший вариант. Пожалуй, единственно возможный в нашем с вами случае.
- оплату за лечение вы производите сами, собираете все чеки, а страховщик потом компенсирует вам понесенные расходы. Это плохой вариант. Может так случиться, что у вас просто не хватит собственных денег на оплату лечения, не говоря уже про транспортировку вертолетом.
6. Компания ассистанс. Особенности страхового бизнеса таковы, что страховая компания сама не связывает себя договорными отношениями с медицинскими учреждениями. Страховщик для этих целей действует через компанию ассистанс. А та, в свою очередь, уже заключает договоры с больницами. И телефоны, указанные в страховом полисе, по которым вам предлагается звонить при наступлении страхового случая, это не телефоны страховой компании, а телефоны ассистанса. Поэтому скорость реагирования на ваш несчастный случай будет зависеть в том числе и от репутации вашего ассистанса в конкретном регионе. Есть хорошо зарекомендовавшие себя ассистансы с надежной международной репутацией (например, International SOS, с которым, к сожалению, в последние годы не работает ни один из российских страховщиков), одного звонка от которых в больницу достаточно, чтобы вас тут же приняли. А есть менее известные, гарантийные письма от которых будут долго и тщательно мусолиться, прежде чем вам согласуют бесплатный прием. Перед покупкой страховки имеет смысл уточнить, с каким ассистансом заключен договор у данной страховой компании (иногда страховщик предлагает несколько возможных ассистансов на выбор), а потом навести по возможности справки, как зарекомендовал себя этот ассистанс в том регионе, куда вы направляетесь. Этой информацией с вами могут поделиться турфирмы, через которые вы заказываете трансферы на местах, а также МЧС или частные вертолетные компании. Иногда бывает, что у страховых компаний существует собственная служба ассистанс. Но чаще все-таки заключаются договоры с крупными независимыми компаниями.

7. Паспорт, на который оформляется страховка. В полисе надо указывать данные того паспорта, с которым вы поедете в поход. Если едете с загранпаспортом, то на него и надо оформлять полис.

8. Репутация страховой компании в том регионе, куда вы собираетесь. Поспрашивайте по знакомым, наведите справки в турфирмах в регионе, в МЧС, в вертолетных компаниях. Лишним это не будет.

Если говорить про конкретные рекомендации, то среди российских страховщиков (по состоянию на 2017 год) я советую 2 варианта:
1. Ресо-Гарантия (оптимально по соотношению "цена-качество" на данный момент). Для треккинга и для горных походов уровня 1-2 к.с. достаточно выбрать дополнительную опцию СПОРТ-2 (покрывает горный треккинг на высотах более 2000 м). Для более серьезных мероприятий в горах рекомендуется выбирать более дорогую опцию СПОРТ-4 (с покрытием рисков при занятиях альпинизмом)
2. Согласие. Для треккинга и для горных походов уровня 1-2 к.с. достаточно выбрать дополнительную опцию "активный отдых". Для более сложных походов можно договориться о включении в полис дополнительных условий, распространяющихся на альпинизм (при этом, в Согласии существует градация по допустимым высотам: до 4000 м, до 5000 м, до 6000 м и далее).
Но с течением времени многое меняется. Сейчас, например, я уже не советую некоторых страховщиков, которых мог рекомендовать лет 5 назад. Поэтому все, о чем говорилось в первой части этой статьи, сохраняет свою актуальность и требует перепроверки каждый раз.

Можно также страховаться у иностранных страховщиков. Это дороже. Но надежней (скорость "разруливания" страховых случаев ощутимо выше, судя по отзывам). Общаться при этом придется по-английски. Как вариант: World Nomads - крупная компания с прекрасной репутацией.

Выше были советы, актуальные на стадии оформления страховки.

Ниже речь пойдет о том, ЧТО ДЕЛАТЬ, ЕСЛИ СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ ВСЕ ЖЕ НАСТУПИЛ.

1. Предполагается, что у вас в группе имеется спутниковый телефон для экстренной связи (и вы заранее проверили, что ваш оператор работает в том регионе, куда вы направляетесь). Предполагается, что у спутникового телефона имеется достаточный запас аккумулятора, а лучше иметь 1 или 2 запасных, или возможность подзаряжаться от солнечной батареи. Предполагается также, что у вас есть GPS-навигатор для определения своих точных координат на местности, и вы умеете им пользоваться, чтобы сообщить данные о местонахождении в компанию ассистанс.

Предполагается, что все участники группы взяли с собой если не оригиналы, то хотя бы копии страховых полисов с телефонами, по которым можно звонить при наступлении страхового случая. По-хорошему, у руководителя группы должны быть дополнительно дубликаты полисов.

Предполагается, что участники группы взяли с собой именно те паспорта, на которые оформлялась страховка (бывает так, что страховка оформляется на российский паспорт, а человек едет с загранпаспортом).

2. Перед звонком в компанию ассистанс заранее приготовьте страховой полис и паспорт пострадавшего, т.к. вам придется зачитать некоторые данные из них. Также заранее приготовьте ручку и бумагу для записей. Если вам нужна эвакуация вертолетом, то будет лучше, если будет звонить не сам пострадавший, а руководитель группы, или медик группы, или кто-то из других участников. Вы должны понимать, что согласование вертолета происходит всегда со скрипом, а если пострадавший сам может внятно разговаривать, то сторона "на другом конце провода" может расценить, что все не так уж плохо.

3. Четко и по существу опишите по телефону состояние пострадавшего. Упор надо делать на то, что жизнь находится под угрозой и что промедление с вертолетом может закончиться печально. Не забудьте добавить, что вы находитесь на большой высоте. Можете приукрасить, искусственно нагнать краски (сказать, например, что человек находится без сознания, что он очень плохо переносит высоту, преувеличить характер болей). Это ложь во спасение. Естественно, если речь идет о действительно серьезных случаях, а не о переломе мизинца.
Разговаривайте настойчиво, но не грубите.

4. Оставьте менеджеру номер своего телефона. Договоритесь о промежутке времени для следующей связи, чтобы у вас потом спутниковый телефон был включен в это время. Объясните менеджеру, что вы разговариваете по спутниковому телефону с ограниченным ресурсом аккумулятора. Сообщите свои координаты, с уточнением системы координат, которую вы используете в своем навигаторе.

5. Уточните у менеджера присвоенный вам номер страхового случая. Запишите этот номер. Также вежливо уточните ФИО менеджера и тоже запишите эти данные.

6. Позвоните кому-то из родственников дома (тут уж вам решать, будут ли это родственники пострадавшего или родственники других участников группы), сообщите им номер страхового случая, данные полиса и паспорта пострадавшего. Если согласование вертолета начнет недопустимо затягиваться, пусть они параллельно начинают звонить в страховую компанию, пусть поднимают шум, пусть привлекают имеющиеся связи. Если у вас есть контакты вертолетной компании или принимающей турфирмы в данном регионе, звоните им тоже, пусть они тоже подключаются к давлению на страховщиков.

7. После повторного созвона и согласования вертолета подумайте о месте посадки вертолета. Если рядом нет оборудованной вертолетной площадки (в Непале, например, на популярных маршрутах вертолетные площадки - не редкость), то надо поискать рядом максимально ровное место размером хотя бы 3 х 3 метра и по возможности расчистить его от камней. Заранее приготовить крупные яркие вещи из одежды, которыми можно размахивать для привлечения внимания вертолетчиков. Упрятать в рюкзаки всю мелочевку, которую может снести ветром (когда вертолет идет на посадку и на взлет, то его лопасти поднимают очень сильный ветер). Ждать. При долгом отсутствии вертолета прозваниваться в ассистанс повторно и уточнять ситуацию.

Если согласование вертолета затягивается, а при этом состояние пострадавшего ухудшается, то надо начинать спуск пострадавшего вниз силами группы, если это можно сделать безопасно на данном рельефе. Но об этом следует уведомить компанию ассистанс заранее, а потом сообщить им новые координаты.

О мерах первой неотложной помощи я здесь не говорю, поскольку я не врач и не имею права давать советы по этой теме, тем более общего характера. Подразумевается, что вы с этим знакомы хотя бы в общих чертах и умеете ставить уколы в задницу.

От души желаю, чтобы вы никогда не воспользовались своей страховкой.